노후 준비를 떠올리면 가장 먼저 국민연금이 생각난다. 하지만 현실적으로 국민연금만으로는 은퇴 후 생활비를 감당하기 어렵다. 통계청 자료에 따르면, 부부 기준 적정 노후 생활비는 월 250만300만 원 수준인데, 국민연금 평균 수령액은 월 60만70만 원에 불과하다. 부족한 부분은 결국 개인이 준비해야 한다. 이때 중요한 역할을 하는 것이 바로 사적연금이다. 이번 글에서는 국민연금 외에 반드시 알아야 할 사적연금 3가지, 즉 개인연금, 퇴직연금, 연금저축을 비교해본다.
1. 개인연금 – 스스로 준비하는 노후 현금 흐름
개인연금은 보험사나 은행, 증권사 등에서 판매하는 연금 상품으로, 가입자가 원하는 금액을 납입하고 일정 시점 이후부터 매달 연금처럼 수령할 수 있다.
특징: 자유롭게 납입할 수 있고, 일정 기간 이후부터 종신 또는 확정 기간 동안 연금을 받을 수 있다.
장점: 안정적인 노후 생활비를 보장해주며, 장기간 납입할수록 수령액이 커진다.
단점: 물가 상승률을 고려하면 실제 체감 수령액이 줄어들 수 있고, 중도 해지 시 손실이 크다.
활용법: 은퇴 후 기본 생활비를 보완하는 용도로 적합하다. 특히 국민연금 수령액이 낮은 사람일수록 개인연금을 통해 부족분을 메울 필요가 있다.
예를 들어 40대에 월 30만 원씩 20년간 납입하면, 60세 이후부터 매달 70만~100만 원 수준의 연금을 받을 수 있다. 다만 상품마다 조건이 다르므로 반드시 수익률, 보장 기간, 해지 환급금 등을 꼼꼼히 따져야 한다.
2. 퇴직연금 – 회사에서 쌓아주는 노후 자산
퇴직연금은 회사에서 근로자를 위해 운영하는 제도로, 퇴직금 제도를 대체하거나 보완하는 성격을 가진다. 대표적으로 DB형, DC형, IRP가 있다.
DB형(확정급여형): 퇴직 시 받을 금액이 근속연수와 평균임금에 따라 정해진다. 근로자는 안정적으로 퇴직금을 받을 수 있지만, 운용 수익에 대한 통제권은 없다.
DC형(확정기여형): 회사가 매년 일정 금액을 근로자 계좌에 적립하고, 근로자가 직접 운용한다. 투자 성과에 따라 수익이 달라진다.
IRP(개인형 퇴직연금): 퇴직금이나 추가 납입금을 본인이 직접 운용하는 방식이다. 세액공제 혜택이 크고, 추가 저축 수단으로도 활용 가능하다.
퇴직연금의 가장 큰 장점은 퇴직금을 안전하게 보관하면서 동시에 운용할 수 있다는 점이다. 특히 IRP 계좌는 세액공제 한도가 높아 절세 효과가 크고, 주식·ETF·펀드 등 다양한 투자상품에 분산할 수 있다.
3. 연금저축 – 세액공제와 노후 대비를 동시에
연금저축은 개인이 가입해 일정 금액을 납입하면, 세액공제 혜택을 받으면서 노후에 연금 형태로 수령하는 상품이다. 연금저축은 크게 연금저축펀드, 연금저축보험, 연금저축신탁으로 나뉜다.
연금저축펀드: 펀드에 투자하면서 세액공제를 받을 수 있어 가장 대중적이다. 운용 성과에 따라 수익이 달라진다.
연금저축보험: 보험사가 운영하며 안정성이 높지만 수익률은 낮다.
연금저축신탁: 은행에서 판매하지만, 최근에는 판매가 축소되는 추세다.
연금저축의 가장 큰 장점은 세액공제다. 연간 400만~600만 원 한도로 납입 시 세액공제를 받을 수 있어, 납입할 때 이미 절세 효과를 본다. 이후 55세 이후부터 연금으로 수령 가능하다. 단, 중도 해지 시 기타소득세가 부과되는 등 불이익이 크므로 장기적으로 유지해야 한다.
4. 세 가지 사적연금의 차이와 활용 전략
개인연금, 퇴직연금, 연금저축은 모두 노후 생활비를 보완한다는 공통점이 있지만, 성격과 장점은 다르다.
개인연금은 스스로 준비하는 기본 노후자금이다. 국민연금 수령액이 적은 사람에게 특히 유용하다.
퇴직연금은 회사 생활을 통해 자동으로 쌓이는 노후 자산으로, 퇴직금을 안전하게 관리하면서 동시에 운용할 수 있다는 장점이 있다.
연금저축은 세액공제를 통한 절세 효과와 안정적인 현금 흐름을 동시에 얻을 수 있어, 고소득층이나 추가 저축 여력이 있는 사람에게 적합하다.
따라서 노후 대비를 위해서는 세 가지를 적절히 조합하는 것이 바람직하다. 예를 들어 퇴직연금(IRP)을 기본으로 두고, 연금저축을 추가해 절세 효과를 누리면서, 개인연금으로 국민연금 부족분을 보완하는 방식이다. 이렇게 하면 안정성과 수익성을 모두 확보할 수 있다.
마무리
노후는 국민연금 하나만으로는 부족하다. 개인연금, 퇴직연금, 연금저축 같은 사적연금을 적극적으로 활용해야 안정적인 노후 생활이 가능하다.
개인연금은 스스로 만드는 노후 자금,
퇴직연금은 회사가 도와주는 안전망,
연금저축은 절세 효과와 현금 흐름을 동시에 주는 상품이다.
40~60대라면 지금이라도 세 가지 사적연금을 꼼꼼히 살펴보고, 본인 상황에 맞게 조합하는 전략이 필요하다. 준비가 빠를수록, 노후의 여유와 안정은 더 커질 것이다.